繼京東、蘇寧之后，北方零售霸主 物美 控股也將涉足消費(fèi)金融這塊肥沃的土地。然而與前者不同的是， 物美 這次的動(dòng)作更為平臺(tái)化思維，是與多方聯(lián)合，以合資公司股東的角色出現(xiàn)。
2014年12月31日，中國(guó)首家線上線下結(jié)合消費(fèi)金融公司——馬上消費(fèi)金融股份有限公司正式掛牌成立。馬上消費(fèi)金融股份有限公司由重慶百貨、北京秭潤(rùn)、重慶銀行、陽(yáng)光保險(xiǎn)、浙江小商品城、 物美 控股六家股東組成，涵蓋銀行、保險(xiǎn)和批發(fā)零售業(yè)并有四家上市公司的股東構(gòu)成。而這家消費(fèi)金融公司的牽頭人的身份也十分傳奇，為前任京東集團(tuán)副董事長(zhǎng)兼首席戰(zhàn)略官趙國(guó)慶，帶著京東的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)及互聯(lián)網(wǎng)金融的成功基因，趙國(guó)慶此次顯然想下一盤(pán)很大的棋。
據(jù)趙國(guó)慶介紹，這些跨界豪華的股東結(jié)構(gòu)，為公司提供了資金、用戶、數(shù)據(jù)和品牌的保障，也為公司塑造了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，線上線下結(jié)合，地域覆蓋全國(guó)，跨界數(shù)據(jù)分享。按照他的謀劃，馬上消費(fèi)在未來(lái)7年內(nèi)的貸款余額將超過(guò)1000億，未來(lái)幾年，馬上消費(fèi)金融將覆蓋到2億的人群。
2015新年第一天，也是其剛剛拿到消費(fèi)金融牌照的第二天，在深圳大梅沙喜來(lái)登酒店明媚的午后陽(yáng)光里，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者專(zhuān)訪了趙國(guó)慶，這位重新創(chuàng)業(yè)，在電商領(lǐng)域呼風(fēng)喚雨的人物對(duì)于他為何要聯(lián)手多個(gè)區(qū)域零售巨頭，以及未來(lái)的發(fā)展設(shè)想，進(jìn)行了深入的解讀。
聯(lián)手掘金
在傳統(tǒng)零售業(yè)進(jìn)入慢增長(zhǎng)期，為了提升利潤(rùn)，零售巨頭也正在尋找突破點(diǎn)，而消費(fèi)金融對(duì)于 物美 來(lái)說(shuō)也不失為一道良方。
單以先入者京東為例，憑借金融業(yè)務(wù)，京東的毛利和凈利都獲得了明顯增厚。根據(jù)網(wǎng)易科技的整理的數(shù)據(jù)，2013年前三季度京東盈利6000萬(wàn)，主要得益于2.22億的利息收入及1.64億的其他收入(政府補(bǔ)貼等)。以京東披露的1月份10億的放貸額計(jì)算，每個(gè)月按10億規(guī)模增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2014年底，京東放貸額度可能達(dá)到100億。假設(shè)2014年底，京東有5億以上小額貸款資本金(擔(dān)保資本金相當(dāng))，以20%平均年化利率計(jì)算，大約可以增厚凈利1億元，預(yù)計(jì)將對(duì)凈利潤(rùn)和毛利率有明顯增厚。
而擁有1000萬(wàn)會(huì)員，650多間門(mén)店的 物美 控股涉身這一領(lǐng)域，料想也會(huì)收益頗豐。據(jù)趙國(guó)慶介紹，股東的收益則在依據(jù)股權(quán)的價(jià)值的基礎(chǔ)上，根據(jù)公司業(yè)務(wù)，按照多勞多得和價(jià)值創(chuàng)造，進(jìn)行分配。例如， 物美 共享了數(shù)據(jù)資源，承擔(dān)風(fēng)控，銷(xiāo)售的職責(zé)，每一個(gè)職責(zé)都將根據(jù)分享機(jī)制獲得利益。
“之所以聯(lián)手 物美 控股、重慶百貨、浙江小商品城，主要也是基于其零售商的身份。”趙國(guó)慶告訴記者，當(dāng)初選擇股東時(shí)，有4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，首先是要有用戶，因?yàn)橄M(fèi)金融都要是有場(chǎng)景的，而零售商都有用戶;其次要有數(shù)據(jù)，要據(jù)此對(duì)消費(fèi)行為進(jìn)行分析，推薦金融產(chǎn)品;同時(shí)也需要有資金，公司會(huì)吸收股東存款;在滿足上述條件后，股東還需要具有一定的知名度。
而 物美 作為華北地區(qū)最大的零售商，同時(shí)在華東、西部都有自己的網(wǎng)點(diǎn)。而重慶百貨位于西南地區(qū)，在云南、重慶地區(qū)是最大的零售企業(yè)，而浙江小商品城則位于東南部，從區(qū)位分布上，這幾家零售企業(yè)既能夠相互補(bǔ)充，覆蓋全國(guó)，又不會(huì)產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉和沖突。
對(duì)于趙國(guó)慶來(lái)說(shuō)，零售商的最大優(yōu)勢(shì)是海量的數(shù)據(jù)，這些商超的數(shù)據(jù)可以用于客戶推薦，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，以及消費(fèi)行為的分析，再根據(jù)顧客購(gòu)買(mǎi)頻率、購(gòu)買(mǎi)次數(shù)，及征信的情況，向顧客推薦消費(fèi)金融產(chǎn)品。例如，若按照每個(gè)月的購(gòu)買(mǎi)頻率來(lái)看，每周關(guān)顧兩次 物美 超市，每次夠買(mǎi)超過(guò)300元的顧客屬于高頻，消費(fèi)水平較高者。系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)向他推薦高于300元的商品，并且為其提供分期貸款，在申請(qǐng)貸款成功后，自此該顧客來(lái)超市，可以不用付錢(qián)，直接分期付款;而對(duì)于那些每次光顧頻次多，客單價(jià)卻較低的顧客，可以分析其是否在意資金的分配，并根據(jù)其征信情況向他推薦分期貸款，使這類(lèi)顧客每次可以多消費(fèi)一些。趙國(guó)慶表示，將會(huì)按照金額維度、購(gòu)買(mǎi)頻率，以及品類(lèi)維度，這三類(lèi)數(shù)據(jù)支撐對(duì)顧客消費(fèi)行為的判斷，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。
可以設(shè)想，未來(lái)當(dāng)顧客在 物美 結(jié)賬時(shí)，用馬上消費(fèi)的APP一掃描，就能自動(dòng)做分期貸款，顧客不用結(jié)賬，就可以走了。而通過(guò)對(duì)顧客的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，零售商和消費(fèi)金融公司相互也結(jié)成了產(chǎn)品聯(lián)盟，彼此之間賬戶打通。以金融產(chǎn)品服務(wù)有形的產(chǎn)品，促進(jìn)有形產(chǎn)品的銷(xiāo)售。再由有形產(chǎn)品的銷(xiāo)售來(lái)帶動(dòng)無(wú)形產(chǎn)品的增長(zhǎng)，相互增益。
欲超越信用卡用戶量
“也許某一天，在華為的某款熱銷(xiāo)機(jī)型銷(xiāo)售中，會(huì)出現(xiàn)我們的分期金融產(chǎn)品推薦。”趙國(guó)慶設(shè)想。
實(shí)際上，馬上消費(fèi)金融公司瞄準(zhǔn)的不僅僅是其股東旗下的會(huì)員人群，而是更為廣闊的市場(chǎng)。
相比較而言，蘇寧、京東等已經(jīng)涉足金融業(yè)務(wù)的零售商，其業(yè)務(wù)范圍主要瞄準(zhǔn)在自身的體系內(nèi)。而趙國(guó)慶的視野是面對(duì)全社會(huì)，未來(lái)不僅僅會(huì)通過(guò)其股東之一，北京秭潤(rùn)與京東、小米、樂(lè)視進(jìn)行渠道的合作，同時(shí)還會(huì)自建渠道，根據(jù)自身需求推出更多循環(huán)現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，如留學(xué)類(lèi)、裝修類(lèi)、信用卡征信類(lèi)等眾多產(chǎn)品線。
“我們的計(jì)劃是在2015年做到30億元的貸款余額，2016年達(dá)到100億，而預(yù)計(jì)到2017年實(shí)現(xiàn)1000億。國(guó)內(nèi)至少有7-8億人有消費(fèi)金融的需求，我們起碼要覆蓋到2億用戶。”趙國(guó)慶看上去很平靜，而實(shí)際上，這一數(shù)字顯然已經(jīng)超過(guò)了，目前國(guó)內(nèi)信用卡的1.5億實(shí)際用戶量。
為了覆蓋更多的人群，趙國(guó)慶的計(jì)劃是，在最初幾年不追求短期回報(bào)，不追求短期收益，旨在服務(wù)更多用戶。而實(shí)際上，通過(guò)京東等先行者的既往經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)金融的利息收益同樣是非?？捎^的。
根據(jù)相關(guān)法規(guī)，貸款利率的上限為銀行同期貸款利率的4倍，約年化率百分之20左右。而從股東企業(yè)中獲取存款的成本則會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于此。如其股東之一陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)，長(zhǎng)期可以獲得低成本資金，而銀行的股東方，更是資金充沛。而作為零售集團(tuán)， 物美 在2013年的凈流動(dòng)資金也超過(guò)了20億元，其融資能力也在幾百億規(guī)模。趙國(guó)慶表示，馬上消費(fèi)將形成五口并舉的大存——吸收股東存款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債、資產(chǎn)證券化、通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受理部分理財(cái)產(chǎn)品，以保證資金量和流動(dòng)性。“我們有10幾倍的杠桿率，會(huì)根據(jù)客戶需求量和風(fēng)控情況，適當(dāng)利用杠桿。
趙國(guó)慶不認(rèn)為，覆蓋至少2億人群，是在分食銀行的“蛋糕”。雖然其功能和銀行有相似，但是定位更為草根。主要針對(duì)那些不太符合銀行信用，或是銀行不愿意提供服務(wù)的群體。實(shí)際上，這一群體的業(yè)務(wù)非常龐大，遍及你我。如，一個(gè)信用卡只有幾萬(wàn)元額度的客戶，在突然遇到需要諸如買(mǎi)房、裝修等狀況，人生剎那的某個(gè)階段，涉及20萬(wàn)元以內(nèi)大額支出時(shí)，只需要拍一下自己的名片、信用卡還款記錄之類(lèi)信息，上傳申請(qǐng)。馬上消費(fèi)的系統(tǒng)就能夠鏈接央行的征信系統(tǒng)，做出基于客戶的信用評(píng)估。在一天甚至幾分鐘辦理完畢，甚至未來(lái)可以在監(jiān)管部門(mén)許可情況下嘗試取消首次書(shū)面合同面簽，視頻、掃描即可與客戶簽定協(xié)議。
打造一流風(fēng)控
然而，與所有金融公司一樣，風(fēng)險(xiǎn)控制是最為敏感和關(guān)鍵的一環(huán)。層出不窮的P2P平臺(tái)卷款跑路事件也給消費(fèi)金融行業(yè)敲響了警鐘。
實(shí)際上，消費(fèi)金融與P2P，小額貸款，擔(dān)保等有著很大的差異。趙國(guó)慶認(rèn)為，消費(fèi)金融的用戶層級(jí)比銀行信用卡層級(jí)低一點(diǎn)，但是會(huì)高于P2P，民間借貸，擔(dān)保，小貸。消費(fèi)金融鎖定的用戶更社會(huì)化，并不屬于最高風(fēng)險(xiǎn)人群。盡管如此，消費(fèi)金融仍然需要做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，用最適合的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
然而毋庸置疑，風(fēng)險(xiǎn)依然是所有金融公司首要關(guān)注的問(wèn)題。“我們要將風(fēng)控做成企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”趙國(guó)慶表示，目前已經(jīng)引入了華人技術(shù)團(tuán)隊(duì)中較為精英的群體，在風(fēng)控技術(shù)上追求務(wù)實(shí)和領(lǐng)先。既發(fā)揮規(guī)則模型的作用，又發(fā)揮人工智能的作用。相對(duì)于銀行，他們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度也完全不同，會(huì)更進(jìn)取的面對(duì)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而非保守的拒絕。基于此，趙國(guó)慶表示有能力向用戶發(fā)放現(xiàn)金貸款，讓客戶去進(jìn)行任何其他消費(fèi)。
據(jù)了解，其風(fēng)控的數(shù)據(jù)的獲得來(lái)自多個(gè)方面，有一定的客戶授權(quán)數(shù)據(jù)，如申請(qǐng)貸款的時(shí)候，會(huì)提交相關(guān)信息，社保信息、公積金、個(gè)人稅單信息，這些能隨時(shí)幫助客戶獲得貸款，提高效率;也來(lái)自于打通零售商會(huì)員卡信息、積分信息，據(jù)此對(duì)會(huì)員的信用狀況進(jìn)行分析，如居住在豪華社區(qū)，還是出租房。通過(guò)積分信息還可以了解顧客的消費(fèi)習(xí)慣和信用等級(jí);還會(huì)包括QQ、微博、微信賬號(hào)等，可以根據(jù)這些社交數(shù)據(jù)的活躍度，對(duì)用戶的真實(shí)情況作出評(píng)估;趙國(guó)慶強(qiáng)調(diào)，這些個(gè)人信息不會(huì)用于對(duì)外商業(yè)用途，只限于信用評(píng)估。
而對(duì)于風(fēng)控的另一個(gè)重要保障是，馬上消費(fèi)公司會(huì)將其數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行交換，納入央行的個(gè)人信用記錄。這意味著，一旦發(fā)生逾期不還，拖延等行為，該用戶在央行征信系統(tǒng)里的信用記錄也將受到影響。
“實(shí)際上，我們未來(lái)最大的風(fēng)險(xiǎn)可能在于欺詐。”趙國(guó)慶坦言，一個(gè)普通的消費(fèi)者或用款人其消費(fèi)行為，我們可以用多種手段去度量和管理。但是一旦出現(xiàn)欺詐、團(tuán)伙詐騙和套現(xiàn)的行為，我們也會(huì)采取反欺詐措施，盡可能的讓這些欺詐，套現(xiàn)的客戶得不到貸款。萬(wàn)一有追不回來(lái)的欠款，也會(huì)有催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，甚至經(jīng)偵的介入。趙國(guó)慶也建議各家消費(fèi)金融公司聯(lián)合起來(lái)交換黑名單，讓欺詐和不誠(chéng)信客戶無(wú)法獲取貸款，降低整個(gè)社會(huì)成本，為信用社會(huì)建設(shè)服務(wù)。
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