北京時間8月20日消息，據(jù)國外媒體報道，支付行業(yè)如今正經(jīng)歷著一場深刻的變革，現(xiàn)在任何人只要有手機就可以接受信用卡支付；O2O商務模式的出現(xiàn)，允許人們在線上支付然后到線下購買商品，此外移動化的普及又大大地掃除了消費者購物體驗中的障礙。
這 一系列新興事物的出現(xiàn)加上政府的干預，讓支付行業(yè)的刷卡費用日趨降低，從而讓支付解決方案提供商的的收益流受到壓縮。不過，對于支付公司來說，同時也存在 一個更大的機遇，那就是利用這些用戶的支付數(shù)據(jù)打造一個獨立于手續(xù)費之外、更有價值、更加堅不可摧的商業(yè)模式。最終，將重塑線下商業(yè)和在線廣告的模式。
目前：手續(xù)費仍舊是支付公司的主要營收來源，不過呈現(xiàn)逐漸降低的趨勢
支付公司目前主要是通過向賣家和買家收取一定手續(xù)費來獲得營收來源。Square會向商家收取每筆2.75%的手續(xù)費，或者是275美元的包月套餐。PayPal Here 和Intuit GoPayment一樣都是每筆收取2.7%的手續(xù)費。據(jù)稱，Groupon和亞馬遜也 將發(fā)布自己的支付工具，這樣日趨激烈的競爭環(huán)境將會導致日后的手續(xù)費越來越低。Pay with Square是一個很有潛力的游戲規(guī)則顛覆者，它讓用戶無需攜帶任何物品，只要只身進入零售店，說出自己的姓名即可付款。隨著接受信用卡支付開始日趨普 及，這將會進一步降低移動支付手續(xù)費。
導致支付手續(xù)費下降的其中一個原因是支付公司之 間日趨激烈的競爭，另外一個原因則是政府機構(gòu)的干預。不久之前，澳大利亞政府就認為當時的支付手續(xù)費用太高，進行政策干預讓其下調(diào)，如今每筆刷卡手續(xù)費率 還不到0.5%，遠遠低于美國地區(qū)的費率。同樣，歐盟也頒布了類似下調(diào)手續(xù)費率的立法。多德弗蘭克法案的德賓修正條款和美國威士、萬事達國際組織等多家銀 行最終敗訴向商戶支付至少60億美元的事件分別是美國在支付費用方面的政府干預和民事訴訟案例。很多降低費用的規(guī)定在短期內(nèi)為PayPal和Square 這類中介商帶來了幫助，降低了它們使用Visa/MasterCard架構(gòu)的成本，但是最終也會對其業(yè)務產(chǎn)生限制。
無論如何，大部分商家仍然不喜歡支付手續(xù)費。手續(xù)費是商家的商業(yè)成本的一部分，他們當然希望它能夠越低越好。支付公司一般都不會為商家引流新顧客。谷歌每向電子商家引入一個顧客，就會收取20%到30%的費用，但是商家通過競價廣告讓這個比率越來越高，這是因為投入的錢為他們帶來了更多可觀的利潤。支付公司收取的費用只是谷歌的一小部分，但是還經(jīng)常受到各種形式的質(zhì)疑、面臨訴訟和立法的限制。
結(jié)論非常簡單，聯(lián)系買家和賣家的銀行賬號并不會比聯(lián)系賣家和買家生成交易獲得更多的價值，谷歌位置處于漏斗的頂端，為商家引入海量的用戶，而支付公司則位于底端處理一些更加平淡但不可或缺的工作。
未來：用戶的支付數(shù)據(jù)將能夠徹底變革商務和廣告模式
隨 著人們越來越少地使用現(xiàn)金，支付公司的業(yè)務量覆蓋將會越來越大，其商業(yè)價值也將越來越明顯地凸顯出來，最終將終結(jié)線下交易模式圈。支付公司的處理數(shù)據(jù)將體 現(xiàn)出無與倫比的價值，比如某人是否購買了某商品？支付了多少錢？買了什么東西？而這些數(shù)據(jù)在使用現(xiàn)金的時代是不可能以這種方式獲得的。為了讓O2O商業(yè)模 式起飛，每一個商家都需要有追蹤線上/移動操作到線下購買的能力，而PayPal Here、Square和GoPayment這樣的支付公司將能夠為這一批小型商家提供強大的數(shù)據(jù)支持。
想象一下溫蒂漢堡（Wendys）或者一名當?shù)氐碾s務工想要在互聯(lián)網(wǎng)上打廣告的情景。他們該如何追蹤廣告的效果呢？一次點擊或者一次關(guān)鍵詞展示意味著什么呢？很明顯，每一次點擊都可以用來衡量用戶是否產(chǎn)生了購買行為，也就是來追蹤線上廣告是否產(chǎn)生了效果。
在一個日趨無需使用現(xiàn)金的社會中，支付的基礎架構(gòu)將能更好的衡量一則商業(yè)廣告是否為廣告商帶來了效果。對交易和購買進行跟蹤，看它的源頭是谷歌、Yelp還是 Patch？這將能夠徹底重塑線下商務和在線廣告模式。
數(shù) 以百萬計的商家使用Square、PayPal Here和GoPayment等支付服務，他們都希望吸引更多顧客、面對這些顧客重新進行市場定位、了解客戶的需求以及愿意做電商企業(yè)數(shù)十年來一直認為理 所當然的事情。傳統(tǒng)的POS系統(tǒng)整合性和垂直性能都非常差，通常要求商家與支付鏈中的每一家公司（比如硬件商、商家銀行、客戶管理系統(tǒng)等）都建立相互獨立 的關(guān)系， 此外，對于一家小型獨資商家來說，其投資成本也太高。
支付公司可以利用這些 已經(jīng)產(chǎn)生的用戶支付數(shù)據(jù)來促生更多的消費者交易和購買。這些支付公司（比如American Express、PayPal、Square、Discover等公司）和每一位消費者都保持著直接的關(guān)系，它們可以為用戶提供一個類似亞馬遜的推薦引 擎，為用戶推薦任何商品。比如當你購買了Sports Authority品牌的網(wǎng)球拍，支付系統(tǒng)可能會為你推薦一個有折扣的網(wǎng)球培訓課程，而這個折扣只有在購買了這款網(wǎng)球拍和使用這款支付工具的用戶才能享 有。你可能不會主動去搜索這家培訓班的課程，也不喜歡來自于這個課程品牌的推銷電子郵件，但是出現(xiàn)在購買網(wǎng)球拍不久的廣告也許會對你有作用。這樣，通過向 用戶推薦大量的相關(guān)商品，從而阻斷用戶進入搜索的入口。
以上并不是說目前收取的支付手 續(xù)費率不合理，而是說隨著更多企業(yè)加入到這個競爭日趨激烈的領域中來，這種主要依靠手續(xù)費的商業(yè)模式終究不是長久之計。長遠來看，隨著手續(xù)費率越來越低， 商家將需要讓渡更多的利潤，因此，無論是對于商家、消費者還是支付解決方案提供商來說，支付行業(yè)未來的希望將是如何更好地運用這些用戶消費數(shù)據(jù)。
來源：騰訊科技
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