一個(gè)來(lái)自龐大銀行體系的幽靈，正在網(wǎng)絡(luò)電商行業(yè)的上空飄蕩。
伴隨著交通銀行天貓貴金屬旗艦店的持續(xù)運(yùn)作，杭州銀行網(wǎng)絡(luò)電商“貸款”店的不斷擴(kuò)張，以及建設(shè)銀行善融電子商城的正式上線，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)全面進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)電商的號(hào)角已然吹響。
硝煙在繼續(xù)蔓延。某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行對(duì)知名電商企業(yè)的并購(gòu)計(jì)劃在日前取得重大進(jìn)展，本已是“戰(zhàn)火連天”的網(wǎng)絡(luò)電商行業(yè)，因銀行勢(shì)力的大舉介入，激戰(zhàn)顯得更加白熱化。
不過(guò)對(duì)于電商業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，在銀行業(yè)內(nèi)部有著不同的體認(rèn)與規(guī)劃。
南方一家股份制銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士即指出，該行至今仍將電商業(yè)務(wù)視為渠道創(chuàng)新的組成部分，亦有節(jié)省傳統(tǒng)銷售網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用的考量。其他兩家股份制商業(yè)銀行及多家城商行業(yè)務(wù)人士亦表達(dá)了類似觀點(diǎn)。
相比之下，北京一家股份制商業(yè)銀行人士則直言，該行籌謀電商業(yè)務(wù)已達(dá)三年之久，團(tuán)隊(duì)人員多達(dá)數(shù)百人，“已經(jīng)把網(wǎng)絡(luò)電商視為銀行重要的新興盈利來(lái)源，以及帶動(dòng)銀行整體業(yè)務(wù)架構(gòu)信息化、網(wǎng)絡(luò)化革新的引擎”。
一位接近中行的銀行業(yè)人士也表示，除工行和建行外，一些國(guó)有大型商業(yè)銀行同樣將電商業(yè)務(wù)上升至戰(zhàn)略高度，“將以不遜于建行的投入，進(jìn)行戰(zhàn)略層面探索”。
對(duì)此，電商行業(yè)的解讀顯得更為直接。一位第三方支付企業(yè)高管直接表示：“網(wǎng)絡(luò)電商擔(dān)心的，不是銀行把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子商務(wù)化，而是銀行業(yè)也開(kāi)始試著理解互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)的精神，并借助豐沛的資源，發(fā)起傳統(tǒng)行業(yè)向新技術(shù)行業(yè)的逆襲。”
或許正是基于不同的戰(zhàn)略定位和導(dǎo)向，銀行介入網(wǎng)絡(luò)電商的業(yè)務(wù)模式也呈現(xiàn)出顯著的多元格局。其中，既有與第三方電商積極合作、“借道擴(kuò)張”的“統(tǒng)戰(zhàn)借力者”，也有專注構(gòu)建金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的“以守為攻者”，更有自建綜合電商平臺(tái)、意圖顛覆行業(yè)格局的“強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張者”。
但恰如前述股份制銀行內(nèi)部人士坦言，國(guó)內(nèi)銀行電商業(yè)務(wù)雖呈現(xiàn)“規(guī)模倍增、多點(diǎn)開(kāi)花”的盛況，可各種業(yè)務(wù)模式給銀行帶來(lái)實(shí)際回報(bào)的多少以及戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度的高低，卻仍有待時(shí)間的檢驗(yàn)。
互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)者在高度重視來(lái)自銀行業(yè)的“入侵陰影”的同時(shí)，也同樣對(duì)銀行從事互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)務(wù)的前景發(fā)出質(zhì)疑。“互聯(lián)網(wǎng)不是一個(gè)單純的技術(shù)工具，而是一種思想。但對(duì)這一點(diǎn)，銀行業(yè)到目前理解的，應(yīng)該還不算深刻。這就會(huì)直接制約他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)電商業(yè)務(wù)上的發(fā)展。”一位阿里金融人士表示。
搭電商的便車
借助現(xiàn)有的電商平臺(tái)，直接拓展業(yè)務(wù)銷售渠道，這幾乎是所有傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)“觸網(wǎng)”時(shí)的“基本動(dòng)作”，銀行業(yè)也不例外。而作為國(guó)內(nèi)最先開(kāi)設(shè)“金融產(chǎn)品官方網(wǎng)店”的銀行，交通銀行“搭天貓商城便車”的業(yè)務(wù)模式，也因花費(fèi)小、見(jiàn)效快，而成為部分中小銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)電商的基本模版。
“交行的天貓商城旗艦店，其實(shí)一開(kāi)始是貴金屬業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新的產(chǎn)物。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士指，相比于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多的工行、建行，交行本身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，要銷售貴金屬產(chǎn)品，顯然在渠道上處于劣勢(shì)，“但在網(wǎng)上商店這一領(lǐng)域，各銀行都處于同一起跑線，交行也是看準(zhǔn)了天貓商城較高的人氣和網(wǎng)店低廉的建設(shè)維護(hù)費(fèi)用，所以開(kāi)始了貴金屬網(wǎng)上旗艦店的嘗試”。
另一方面，相比于在實(shí)體網(wǎng)店購(gòu)買金融產(chǎn)品的客戶，網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)上的活躍客戶群從年齡構(gòu)成上更為年輕，有更強(qiáng)的消費(fèi)欲望。“他們被視為銀行的增量客戶，借助平臺(tái)開(kāi)發(fā)這些客戶，同樣是交行開(kāi)設(shè)網(wǎng)店的一個(gè)考慮因素。”
為了幫助網(wǎng)上旗艦店打開(kāi)局面，交行為網(wǎng)購(gòu)貴金屬提供了特別的優(yōu)惠折扣，甚至開(kāi)放支付寶賬戶直接購(gòu)買貴金屬產(chǎn)品的功能。但這一做法也引來(lái)了銀行業(yè)對(duì)銀行網(wǎng)店風(fēng)險(xiǎn)控制的爭(zhēng)議。一位中國(guó)銀行風(fēng)控部門人士就提出：“阿里巴巴的賬戶安全，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融級(jí)賬戶安全的要求，貿(mào)然將支付寶與銀行金融產(chǎn)品對(duì)接，可能留下一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”
同樣是銀行在第三方平臺(tái)上設(shè)立“網(wǎng)店”，杭州銀行聯(lián)合第三方金融電商數(shù)銀在線共同設(shè)立的杭州銀行網(wǎng)絡(luò)信貸中心則是更進(jìn)一步，在傳統(tǒng)的貴金屬及理財(cái)產(chǎn)品之外，直接將部分個(gè)人貸款及小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)放到數(shù)銀在線的平臺(tái)上。
據(jù)數(shù)銀在線人士介紹，這一網(wǎng)絡(luò)信貸中心的基本運(yùn)作模式是，杭州銀行將針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)類貸款和針對(duì)中小企業(yè)的部分抵押經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)后放在網(wǎng)絡(luò)信貸中心頁(yè)面上。貸款申請(qǐng)者“選購(gòu)產(chǎn)品”后，自行在數(shù)銀在線平臺(tái)注冊(cè)并提出申請(qǐng)，同時(shí)提交相應(yīng)材料，由數(shù)銀在線首先對(duì)貸款者基本情況進(jìn)行預(yù)審。隨后，數(shù)銀方面會(huì)將初步合格申請(qǐng)者的貸款信息轉(zhuǎn)給杭州銀行審核，再由杭州銀行相應(yīng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為最終合格者提供貸款服務(wù)。
“網(wǎng)絡(luò)信貸中心的優(yōu)勢(shì)就在于它的高效率和風(fēng)控的部分外包。這也是電商的特殊優(yōu)勢(shì)。”一位浙江城商行小微貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，由于前期貸款材料的提交和審核都是在“7X24”的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)上進(jìn)行，可超越銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，從而大大提升了業(yè)務(wù)辦理的效率。與此同時(shí)，由于數(shù)銀在線承擔(dān)起了貸款初審的功能，這也節(jié)約了銀行風(fēng)控的人員成本。
不獨(dú)杭州銀行，目前在數(shù)銀在線上銷售貸款產(chǎn)品的還有浙江的多家城商行。與銀行的深度合作，也成為數(shù)銀在線這家區(qū)域特征較為明顯的第三方金融電商，與其他全國(guó)性網(wǎng)貸平臺(tái)抗衡的“本錢”。
不過(guò)，不少銀行及電商業(yè)人士，也對(duì)銀行借道電商的長(zhǎng)遠(yuǎn)效果提出質(zhì)疑。“銀行開(kāi)網(wǎng)店，其實(shí)只是金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，這種做法可復(fù)制性極強(qiáng)，一旦銀行都進(jìn)來(lái)搞，這樣的模式就難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)的良好收益。”
相比于銀行的網(wǎng)店，興業(yè)銀行“銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶”、招商銀行i理財(cái)?shù)扔摄y行自建的專業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)商城，從形式上，更像是銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的“威力加強(qiáng)版”。但若仔細(xì)分析這些銀行系金融商城的運(yùn)營(yíng)模式，或可發(fā)現(xiàn)，這類金融商城比單純的渠道擴(kuò)張，有更為豐富的戰(zhàn)略意涵。
以興業(yè)銀行的“理財(cái)門戶”為例，這一平臺(tái)不只是銷售興業(yè)銀行自己的貴金屬和理財(cái)產(chǎn)品以及代銷的基金產(chǎn)品，亦可銷售其他加入興業(yè)銀銀平臺(tái)系統(tǒng)的中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，這一電商平臺(tái)，還具有辦理銀銀平臺(tái)成員銀行賬戶間款項(xiàng)匯轉(zhuǎn)的功能。這種設(shè)定，實(shí)際令銀銀平臺(tái)，這一實(shí)質(zhì)上由興業(yè)主導(dǎo)的中小銀行業(yè)務(wù)共同體，由單純的后臺(tái)運(yùn)作走向了前臺(tái)。也為興業(yè)統(tǒng)一整合銀銀平臺(tái)成員網(wǎng)點(diǎn)渠道，提供了更為柔性的途徑。
根據(jù)最新數(shù)據(jù)，整個(gè)銀銀平臺(tái)成員的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了多數(shù)國(guó)有大型商業(yè)銀行，而這些網(wǎng)點(diǎn)也幾乎全部成為“理財(cái)門戶”的業(yè)務(wù)辦理終端。
銀行的“B2B”
“銀行做電商，B2C是看熱鬧，B2B才是看門道。”一位國(guó)有大行相關(guān)業(yè)務(wù)人士表示，從建行的實(shí)踐以及多家大中型銀行的規(guī)劃來(lái)看，“建立B2B綜合性電商平臺(tái)才是銀行做電商的正途”。
目前業(yè)已上線的建設(shè)銀行善融商城，雖然兼具了類似天貓?zhí)詫毜腂2C功能，但其主體仍是企業(yè)商戶間進(jìn)行交易的B2B業(yè)務(wù)。尤其值得關(guān)注的是，善融商城的B2B業(yè)務(wù)并不僅僅是復(fù)制阿里巴巴平臺(tái)上現(xiàn)有的商品采購(gòu)批發(fā)業(yè)務(wù)，更加入了與采購(gòu)批發(fā)整個(gè)交易鏈條相結(jié)合的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通、e點(diǎn)通等。這一架構(gòu)使得善融商城這一電商平臺(tái)，也在事實(shí)上成為了建行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的“客戶孵化器”和“天然銷售點(diǎn)”。
“從善融商城的實(shí)踐來(lái)看，銀行在意的，是借助電商平臺(tái)延展的對(duì)公金融產(chǎn)品，而不是電商平臺(tái)上商戶的傭金。銀行和阿里巴巴不一樣，不會(huì)刻意追求電商平臺(tái)商戶數(shù)量的增長(zhǎng)。”一位北京銀行業(yè)人士表示。
對(duì)此，一位農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部人士總結(jié)稱，商業(yè)銀行做電商業(yè)務(wù)，“一是要揚(yáng)長(zhǎng)避短，二是要?jiǎng)?chuàng)造市場(chǎng)”。“揚(yáng)長(zhǎng)避短”是主動(dòng)舍棄投入大、燒錢多、收益薄的B2C業(yè)務(wù)，“創(chuàng)造市場(chǎng)”就是要在發(fā)展B2B平臺(tái)時(shí)，加強(qiáng)公司金融這一銀行主體業(yè)務(wù)與電商平臺(tái)的對(duì)接程度，令電商平臺(tái)成為公司金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新支點(diǎn)和新興市場(chǎng)。
不止于此，部分大型商業(yè)銀行還將發(fā)展電商業(yè)務(wù)的目光，投向了現(xiàn)有電商平臺(tái)難以涉足的大額交易領(lǐng)域。基于資金安全和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的原因，即便是阿里巴巴這類較為成熟的電商平臺(tái)目前也無(wú)法完成大額資金的支付匯轉(zhuǎn)。但對(duì)銀行自主構(gòu)建的電商平臺(tái)，大額支付清算卻幾乎不存在障礙。
另一方面，針對(duì)銀行力圖借助電商平臺(tái)，進(jìn)行對(duì)公金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略意圖，大額交易電商平臺(tái)也有著更為巨大的供應(yīng)鏈金融發(fā)展?jié)摿Α?ldquo;交易的金額越大，現(xiàn)款出貨的難度也越大，這時(shí)候通過(guò)貿(mào)易貸款進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的需求也越高。”前述農(nóng)行人士表示。
一位從事冶金行業(yè)貸款融資的銀行業(yè)人士還指出，對(duì)能源、冶金、化工原料等行業(yè)而言，產(chǎn)業(yè)鏈條越長(zhǎng)，中間留給供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)就越多，同時(shí)對(duì)電商平臺(tái)這種超越地理區(qū)位限制的中間平臺(tái)的需求程度也越高。“大宗商品交易所的交易品種是有限的，也難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的整合。但這些都是綜合性電商平臺(tái)所能做的。”他亦透露，一家國(guó)有大型商業(yè)銀行的大宗商品電商平臺(tái)或?qū)⒂诮陂_(kāi)始內(nèi)部測(cè)試。
值得一提的是，就在部分銀行緊鑼密鼓開(kāi)展電商業(yè)務(wù)嘗試的同時(shí)，發(fā)展貿(mào)易金融或供應(yīng)鏈金融，提升交易性業(yè)務(wù)在公司金融業(yè)務(wù)中的占比，同樣成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)頗為熱門的提法。
不過(guò)，一如阿里金融總裁胡曉明在10月30日“科技與創(chuàng)新：銀行的下一個(gè)五年”的論壇上所提出的叩問(wèn)：“互聯(lián)網(wǎng)代表一種思想，把互聯(lián)網(wǎng)和金融放在一起，這兩個(gè)詞有不同的組合，一個(gè)叫金融互聯(lián)網(wǎng)，第二個(gè)叫互聯(lián)網(wǎng)金融，(金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè))到底要哪一種？”
一位股份制銀行副行長(zhǎng)就直言不諱地表示：“目前銀行所做的，更多是金融產(chǎn)品的電子化。這樣做出來(lái)的金融電商依舊是傳統(tǒng)金融，與真正的互聯(lián)網(wǎng)思想，恐怕關(guān)系不大。”
銀行電商“煉金術(shù)”
面對(duì)由建行善融商城攪動(dòng)的一池春水，眾多國(guó)有大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行，都對(duì)電商業(yè)務(wù)產(chǎn)生了濃厚興趣。然而，作為一項(xiàng)有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如何在電商業(yè)務(wù)中以合適的商業(yè)模式獲得盈利，是銀行們首先需要思考的問(wèn)題。
根據(jù)眼下網(wǎng)絡(luò)電商領(lǐng)域的情況以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行本身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的分析，小額在線批發(fā)交易的B2B模式以及貿(mào)易等信息服務(wù)平臺(tái)模式，或可成為銀行做電商最有希望的盈利突破口。
首先，對(duì)于小額在線批發(fā)交易的B2B模式，在修正盈利點(diǎn)后完全可作為各家銀行的零售業(yè)務(wù)大力推進(jìn)。首先，各家銀行都有一定存量的優(yōu)質(zhì)中小、小微客戶；其次，商業(yè)銀行的在線支付系統(tǒng)式遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于一般B2B公司。在盈利模式上，銀行可以在網(wǎng)站的年費(fèi)或傭金上采取大幅度的讓利，在短時(shí)間內(nèi)吸引大量的中小、小微商家，也避免和阿里巴巴等老牌電商網(wǎng)站正面沖突。作為金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)把贏利點(diǎn)放在金融服務(wù)上。在這個(gè)交易流轉(zhuǎn)過(guò)程中，可以提供線上和線下的支付結(jié)算、投融資服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、國(guó)內(nèi)信用證、銀行承兌等常規(guī)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，并且可以建立中小、小微信貸工程系統(tǒng)，通過(guò)批量化、規(guī)?；幚?，來(lái)增加銀行利潤(rùn)，穩(wěn)定客戶數(shù)量。
相比之下，貿(mào)易信息服務(wù)平臺(tái)模式，對(duì)于銀行則具有更大的戰(zhàn)略收益。對(duì)于這種貿(mào)易等服務(wù)信息網(wǎng)站的搭建，銀行應(yīng)該不側(cè)重于如何收取傭金，應(yīng)該把目標(biāo)放在如何建立世界級(jí)別的單一行業(yè)期貨市場(chǎng)。銀行擁有很多企業(yè)客戶在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，但對(duì)海外市場(chǎng)一無(wú)所知。銀行的海外分支機(jī)構(gòu)可以在B2B平臺(tái)上開(kāi)辟針對(duì)海外市場(chǎng)的專項(xiàng)。一方面，可以增加銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)的權(quán)重，對(duì)于銀行發(fā)展離岸人民幣業(yè)務(wù)提供了真實(shí)貿(mào)易背景，也為進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)打下基礎(chǔ)。另一方面，銀行不僅幫助企業(yè)拓展海外市場(chǎng)，也和世界級(jí)的期貨交易市場(chǎng)建立合作關(guān)系。例如：我國(guó)稀土行業(yè)控制著世界上一定比例的高品位的資源，擁有一定資源定價(jià)的話語(yǔ)權(quán)，完全可以和芝加哥期貨交易市場(chǎng)達(dá)成協(xié)議，聯(lián)手做多做空市場(chǎng)。
在商業(yè)模式和盈利途徑之外，對(duì)于銀行電商平臺(tái)的建立，銀行亦有多重選項(xiàng)：可以在金控集團(tuán)下直接設(shè)立成為銀行的附屬公司，也可以利用第三方投資平臺(tái)成立一支風(fēng)險(xiǎn)或者產(chǎn)業(yè)基金，這支基金以股權(quán)或者債權(quán)形式對(duì)B2B平臺(tái)注入資本，這不僅建立了由銀行“實(shí)際”主導(dǎo)的直投平臺(tái)，而且讓銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)分散到了其他LP。
樂(lè)發(fā)網(wǎng)超市批發(fā)網(wǎng)提供超市貨源信息,超市采購(gòu)進(jìn)貨渠道。超市進(jìn)貨網(wǎng)提供成都食品批發(fā),日用百貨批發(fā)信息、微信淘寶網(wǎng)店超市采購(gòu)信息和超市加盟信息.打造國(guó)內(nèi)超市采購(gòu)商與批發(fā)市場(chǎng)供應(yīng)廠商搭建網(wǎng)上批發(fā)市場(chǎng)平臺(tái),是全國(guó)批發(fā)市場(chǎng)行業(yè)中電子商務(wù)權(quán)威性網(wǎng)站。
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本文來(lái)源： 銀行電商逆襲戰(zhàn)：金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融
